日前，蘋果公司宣布已經和中國銀聯達成合作，Apple Pay 將會在明年年初登陸中國。銀聯卡持卡人屆時通過銀聯 HCE 云閃付技術，可使用 iPhone、Apple Watch 以及 iPad 等設備進行支付。今天，我們就來說說 Apple Pay 的事兒。

　　鋒友“寶貝熊熊”表示，我們首先需要明確的一點是，雖然國行和非國行 iPhone 存在 NFC 芯片內置的 SE 的安全協議方面的差異，但是非國行 iPhone 仍然是支持 Apple Pay 國內使用的。因為銀聯推出的 HCE 云閃付技術使得 SE 協議起不到任何作用。

　　接下來，我們來解釋幾個概念：

　　在一部配備 NFC 功能的手機實現卡模擬，目前有兩種方式：一種是基于硬件的，稱為虛擬卡模式(Virtual Card Mode);一種是基于軟件的，被稱為主機卡模式(Host Card Mode)。

　　在虛擬卡模式下，需要提供安全模塊 SE(Secure Elemen)，SE 提供對敏感信息的安全存儲和對交易事務提供一個安全的執行環境。NFC 芯片作為非接觸通訊前端，將從外部讀寫器接收到的命令轉發到 SE，然后由 SE 處理，并通過 NFC 控制器回復。

　　主機卡模式并不需要提供 SE，而是由在手機中運行的一個應用或云端的服務器完成 SE 的功能，此時 NFC 芯片接收到的數據由操作系統或發送至手機中的應用，或通過移動網絡發送至云端的服務器來完成交互。該鋒友表示，兩種方式的特點都是繞過了手機內置的 SE 的限制。這一標準的妙處在于，它不需要整個行業為了控制安全元件而爭斗。

　　PBOC/EMV 簡單交易結構：

　　PBOC 是中國銀聯自主研發的金融 IC 卡標準，EMV 則是國際三大銀行卡組織 Europay、MasterCard 和 Visa 共同發起制定的銀行卡從磁條卡向智能 IC 卡轉移的技術標準。

　　再來看看 HCE 云閃付的簡單交易結構：

　　最終得出的結論是：

　　國行/非國行 iPhone 都支持 Apple Pay，但是 NFC 芯片的差異仍然存在，非國行 iPhone 能支持 Apple Pay 的關鍵在于中國銀聯率先大規模啟用 HCE 云閃付系統。

　　NFC 芯片內置 SE 協議的差異也是導致 EMV 和 PBOC 這兩個標準的根本原因，因為 SE 的執行協議環境不一樣，所以兩者兼容性很差，PBOC 還好，基本兼容 EMV，但是 EMV 根本不兼容 PBOC。

　　有趣的是，就在蘋果宣布 Apple Pay 即將入華的時候，三星也宣布和中國銀聯達成合作，將為中國大陸地區的銀聯卡持卡人提供 Samsung Pay 移動支付服務，服務開放的時間也同樣定位明年年初。那么，支付寶和微信支付做好準備迎接挑戰了嗎?